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Reportes muestran que han aumentado el número de consumidores de préstamos “Compra ahora y paga después” (Buy Now, Pay Later o BNPL, en inglés) que se han retrasado con sus pagos.
Klarna, uno de los proveedores de préstamos BNPL, registró pérdidas crediticias de 136 millones de dólares en los primeros tres meses de 2025, un 17% más que durante el mismo periodo en 2024. Además, los resultados de una encuesta realizada a 2,000 personas por LendingTree, un mercado de préstamos online, encontró que más de 4 cada 10 usuarios que han usado estos préstamos han hecho pagos tardíos en alguno de ellos durante el último año, un aumento del 34% con respecto del año anterior.
Trae Bodge, experta de compras inteligentes, dijo a a la filial de ABC en Cincinnati, WCPO 9, que BNPL “es una excelente manera de distribuir las compras en varios períodos de pago o meses, por lo que puede darle cierto margen de maniobra en su presupuesto”. Sara Rathner, experta en tarjetas de crédito de NerdWallet, advirtió a WCPO 9 que “es importante recordar que es una forma de préstamo y, si no puede realizar los pagos a tiempo, hasta que haya pagado la compra en su totalidad, habrá consecuencias financieras”. Sin embargo, ambas expertas recomendaron evitar el uso excesivo de estos préstamos.
Qué son los préstamos BNPL
Los préstamos Buy Now Pay Later (BNPL) son “una opción de pago diferido [a corto plazo] que permite al consumidor dividir el pago de una compra en cuotas más pequeñas, generalmente cuatro o menos, a menudo con un pago inicial” al momento de la compra.
Estos préstamos normalmente no cobran intereses aunque sí cobran cargos por sobregiro, o fondos insuficientes, y la mayoría “exige a los clientes que configuren pagos automáticos a través de su tarjeta de débito, tarjeta de crédito o cuenta corriente”, según explica la web de la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés).
Por ejemplo, si compras unos zapatos de 120 dólares con BNPL, puedes dividir el pago en cuatro cuotas de 30 dólares cada semana, sin intereses. Pero si no hay fondos suficientes en tu cuenta al momento del vencimiento de una de las cuotas, podrías enfrentar un cargo adicional por sobregiro.
Cómo se solicita un préstamo BNPL
La opción de financiar una compra con un plan BNPL aparece disponible en la fase final del proceso de pago en línea (checkout). Para las compras en tiendas físicas, cuando el proveedor está afiliado, te pueden ofrecer una tarjeta virtual para descargar desde la aplicación móvil del proveedor y usar en la caja.
Al hacer el proceso online, verás la opción de dividir el total de la compra y pagar una cantidad menor en el momento, si la tiendas está afiliada con proveedores de créditos BNPL (como Klarna, Affirm, Paypal, Sezzle, Afterpay o Zip), según explica el sitio web de NerdWallet. Algunos de estos proveedores solicitan datos personales como nombre, número de teléfono, número de Seguro Social y método de pago, para “realizar una verificación de crédito suave, que no afectará tu puntaje crediticio”, añade el sitio web y precisa que “las comisiones por pagos atrasados o reprogramado oscilan entre 2 y 15 dólares”.
Algunos de los productos que se pueden financiar de esta manera incluyen desde comida a domicilio (como un burrito), productos electrónicos (como televisiones o videojuegos), hasta muebles o coches para bebés.
Jóvenes y personas con puntaje de crédito por debajo del promedio utilizan más los préstamos BNPL
Un análisis de la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor, que incluye datos de 145 millones de aplicaciones para préstamos BNPL entre 2017 y 2022, encontró:
En 2022, casi dos tercios (63%) de las personas que financiaron productos mediante un crédito (los prestatarios) “originaron múltiples préstamos simultáneos en algún momento del año, y el 33% lo hizo con varias empresas”.
De 2021 a 2022, los prestatarios con puntajes crediticios más bajos son los que recibieron la mayoría de préstamos BNPL. Según el FICO Score 8, los rangos de puntaje crediticio más bajos son los llamados “subprime” (que van entre 580-619 puntos) y “deep subprime” (menos de 580 puntos). El FICO Score 8 es el puntaje crediticio desarrollado por la empresa Fair Isaac Corporation (FICO) y el más usado por los prestamistas, según Investopedia.
En los prestatarios de 18 a 24 años, los préstamos BNPL representaron en promedio el 28% de su deuda total sin garantía para 2022. La deuda total sin garantía se refiere a los préstamos o créditos que no están respaldados por una garantía, como puede ser la hipoteca de una casa. El promedio de la deuda total sin garantía es de 17% entre prestatarios de todos los grupos de edad.
Consejos sobre los préstamos BNPL
La encuesta de LendingTree indica que casi la mitad (48%) de consumidores que han usado estos préstamos se arrepienten de lo que han comprado. Sobre el uso de estos préstamos, la empresa aconseja:
Mantén un préstamo a la vez. Tener más de uno hace que manejarlos sea más difícil, ya que debes estar seguro de tener suficiente dinero en tu cuenta para hacer todos los pagos cuando llegue la fecha límite (que es típicamente cada dos semanas, pero no necesariamente coinciden entre sí).
Si crees que podrías devolver el producto, utiliza la tarjeta de crédito en lugar del préstamo. Los BNPL son notoriamente difíciles cuando se refiere a manejar los retornos de compras. Por ejemplo, puede que debas esperar a pagar todo el préstamo BNPL antes de obtener el retorno, lo que podrían ser semanas, incluso cuando ya hayas devuelto el producto.
Tómate tu tiempo para comprender todas las reglas básicas, incluidos cualquier cargo adicional. No todos los proveedores de BNPL tienen las mismas condiciones ni funcionan de la misma manera.
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