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Se estima que los estadounidenses gastarán más durante la temporada 2025 de compras navideñas (1 de noviembre a 31 de diciembre) que el año anterior. Esto incluye el alrededor de unos 20,200 mil millones de dólares en préstamos “Compra ahora y paga después” (Buy Now, Pay Later o BNPL, en inglés), un incremento del 10.5% comparado al 2024, la mayoría en compras online, según un reporte de Adobe Analytics publicado el 6 de octubre de 2025. Estos préstamos están disponibles para comprar desde comida, como un burrito, o productos, como televisores, y te permiten dividir el total de la compra en pagos iguales. Algunos de ellos cobran intereses y multas por pagos atrasados.
Yesenia Otero, gerente de servicios al cliente de Consumer, que se describe como una organización sin fines de lucro que provee a consumidores con “servicios de educación y consejería financiera”, dijo a Factchequeado que estos préstamos son “una alternativa financiera que permiten a consumidores adquirir productos y servicios de inmediato y poderpagarlos ya sea en su totalidad o en planes de pago”. Sin embargo, también conllevan riesgos de endeudamiento, por lo que recomienda planificar y ser responsable al utilizar un BNPL.
El uso de estos préstamos incrementó de 2,000 millones de dólares en 2019 a 24,200 millones en 2021, según un reporte de 2022 de la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés). Una encuesta de consumidores realizada por PayPal encontró que la mitad planea usar los préstamos BNPL para sus compras decembrinas de 2025.
Te contamos lo que debes saber sobre estos préstamos.
Qué son los préstamos BNPL
Los préstamos Buy Now Pay Later (BNPL) son “una opción de pago diferido [a corto plazo] que permite al consumidor dividir el pago de una compra en cuotas más pequeñas, generalmente cuatro o menos, a menudo con un pago inicial” al momento de la compra.
Estos préstamos normalmente no cobran intereses aunque sí cobran cargos por sobregiro, o fondos insuficientes, y la mayoría “exige a los clientes que configuren pagos automáticos a través de su tarjeta de débito, tarjeta de crédito o cuenta corriente”, según explica la web de la CFPB.
Por ejemplo, si compras unos zapatos de 120 dólares con BNPL, puedes dividir el pago en cuatro cuotas de 30 dólares cada semana, sin intereses. Pero si no hay fondos suficientes en tu cuenta al momento del vencimiento de una de las cuotas, podrías enfrentar un cargo adicional por sobregiro.
Sin embargo, algunos de estos productos cobran “tasas de intereses exorbitantes”, según reportó CBS News. Algunos pueden cobrar hasta 36.99% en intereses o 30 dólares por pagos tardíos.
Además, un artículo de diciembre de 2024 en la página del Banco de la Reserva Federal de Richmond, explica que las compañías que ofrecen BNPL no están obligadas a proporcionar datos a las agencias principales de crédito (TransUnion, Equifax y Experian). Estas organizaciones recolectan información como historiales de préstamos y pagos y los comparte con prestamistas potenciales que toman sus decisiones en base a esta información. Pese a que estas agencias anunciaron planes para incluir los préstamos en sus puntajes crediticios, solo Affirm los reporta, según recoge CBS News.
Cómo se solicita un préstamo BNPL
La opción de financiar una compra con un plan BNPL aparece disponible en la fase final del proceso de pago en línea (checkout). Para las compras en tiendas físicas, cuando el proveedor está afiliado, te pueden ofrecer una tarjeta virtual para descargar desde la aplicación móvil del proveedor y usar en la caja.
Al hacer el proceso online, verás la opción de dividir el total de la compra y pagar una cantidad menor en el momento, si la tienda está afiliada con proveedores de créditos BNPL (como Klarna, Affirm, Paypal, Sezzle, Afterpay o Zip), según explica el sitio web de NerdWallet. Algunos de estos proveedores solicitan datos personales como nombre, número de teléfono, número de Seguro Social y método de pago, para “realizar una verificación de crédito suave, que no afectará tu puntaje crediticio”, añade el sitio web y precisa que “las comisiones por pagos atrasados o reprogramado oscilan entre 2 y 15 dólares”.
Algunos de los productos que se pueden financiar de esta manera incluyen desde comida a domicilio (como un burrito), productos electrónicos (como televisiones o videojuegos), hasta muebles o coches para bebés.
Lo bueno y lo malo de los BNPL
Las ventajas de estos préstamos están en poder obtener los productos en el momento que se necesita o busca “sin necesidad de ponerle dinero”, en que algunos ofrecen pagos sin intereses y en que el proceso de obtenerlo es “sumamente sencillo”, según Otero.
Es cuestión de que “le digas a la cajera solamente que si y ya”, agregó.
Por otro lado, las desventajas pueden ser el “endeudamiento” tras haber acumulado varios préstamos BNPL al mismo tiempo y “los intereses y recargos por pagos tardíos” que pueden hacer que el precio del producto o servicio adquirido sea mucho más alto. La misma facilidad para obtener estos préstamos puede resultar negativo para una persona ya que puede acumular varios al mismo tiempo , incluyendo algunos en compras innecesarias, y también puede no estar al tanto de lo que está aceptando, dijo Otero. Esto podría dificultar la habilidad de pagarlos.
Según una encuesta de LendingTree, más de la mitad (54%) de usuarios de BNPL dijeron haber hecho sus pagos tarde, incluyendo un 41% en 2024.
Jóvenes y personas con puntaje de crédito por debajo del promedio los utilizan más
Un análisis de la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor, que incluye datos de 145 millones de aplicaciones para préstamos BNPL entre 2017 y 2022, encontró:
En 2022, casi dos tercios (63%) de las personas que financiaron productos mediante un crédito (los prestatarios) “originaron múltiples préstamos simultáneos en algún momento del año, y el 33% lo hizo con varias empresas”.
De 2021 a 2022, los prestatarios con puntajes crediticios más bajos son los que recibieron la mayoría de préstamos BNPL. Según el FICO Score 8, los rangos de puntaje crediticio más bajos son los llamados “subprime” (que van entre 580-619 puntos) y “deep subprime” (menos de 580 puntos). El FICO Score 8 es el puntaje crediticio desarrollado por la empresa Fair Isaac Corporation (FICO) y el más usado por los prestamistas, según Investopedia.
En los prestatarios de 18 a 24 años, los préstamos BNPL representaron en promedio el 28% de su deuda total sin garantía para 2022. La deuda total sin garantía se refiere a los préstamos o créditos que no están respaldados por una garantía, como puede ser la hipoteca de una casa. El promedio de la deuda total sin garantía es de 17% entre prestatarios de todos los grupos de edad.
Otero dijo a Factchequeado que los adultos mayores también podrían no estar muy familiarizados con los BNPL, lo que podría hacer que estén tarde en sus pagos y afectarlos negativamente.
Consejos sobre los préstamos BNPL
La encuesta de LendingTree indica que casi la mitad (48%) de consumidores que han usado estos préstamos se arrepienten de lo que han comprado. Sobre el uso de estos préstamos, la empresa aconseja:
Mantén un préstamo a la vez. Tener más de uno hace que manejarlos sea más difícil, ya que debes estar seguro de tener suficiente dinero en tu cuenta para hacer todos los pagos cuando llegue la fecha límite (que es típicamente cada dos semanas, pero no necesariamente coinciden entre sí).
Si crees que podrías devolver el producto, utiliza la tarjeta de crédito en lugar del préstamo. Los BNPL son notoriamente difíciles cuando se refiere a manejar los retornos de compras. Por ejemplo, puede que debas esperar a pagar todo el préstamo BNPL antes de obtener el retorno, lo que podrían ser semanas, incluso cuando ya hayas devuelto el producto.
Tómate tu tiempo para comprender todas las reglas básicas, incluidos cualquier cargo adicional. No todos los proveedores de BNPL tienen las mismas condiciones ni funcionan de la misma manera.
La experta consultada también aconseja para las compras festivas “planificar” un presupuesto para poder cumplir con los pagos y “evitar acumular varias compras simultáneas con pagos aplazados”.
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Primera fecha de publicación de este artículo: 18/06/2025
