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Si estás endeudado o alguna vez te has encontrado en esta situación, puede que se te haya cruzado por la mente acudir con alguna compañía o entidad para buscar ayuda. Además, en el chatbot de Factchequeado [+1(646) 873-6087 ] hemos recibido preguntas que tienen que ver con alivio de deudas y promociones que circulan en redes sociales. Estas compañías pueden ofrecer servicios de planes de gestión de deuda (debt management plans), consolidación de deuda (debt consolidation), o pago o liquidación de deuda (debt settlement).
En caso de no poder pagar tus deudas, puede que hayas escuchado o considerado la bancarrota o declararte en quiebra (bankruptcy). Esta medida liquida los activos para pagar las deudas o crea un plan de pago y también puede ayudar a las empresas con problemas financieros, según la Oficina Administrativa de las Cortes de los Estados Unidos.
Elegir el camino apropiado para salir de los problemas financieros puede ser difícil. Es por eso que en Factchequeado consultamos las fuentes expertas para explicarte qué son estos servicios o mecanismos para que estés informado a la hora de tomar una decisión.
Nota: ten cuidado con los anuncios de supuestos programas que prometen ayudarte a eliminar deudas. En Factchequeado hemos desmentido un anuncio falso que afirmaba que el presidente Joe Biden lanzó “un programa para ayudar a los hispanos con sus deudas de tarjetas”, una supuesta ley para eliminar “hasta $15,000 de deuda a los estadounidenses”, la supuesta aprobación de “un proyecto de ley de alivio para todos los que tengan más de $10,000 de deuda”, o un video falso en Facebook sobre una supuesta “‘nueva ley de prosperidad nacional’ que elimina deudas de tarjetas de crédito”.
Plan de gestión de deuda o debt management plan
Los planes de gestión de la deuda (DMP, por sus siglas en inglés) son planes estructurados para “pagar su deuda elegible con la dirección y el apoyo de un asesor crediticio certificado”, según la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio (NFCC, por sus siglas en inglés). Las personas que se inscriben en un DMP realizan “un pago único cada mes a la agencia de asesoramiento con la que trabajan y esta envía esos fondos directamente a los acreedores”, señalan.
Sandra Tobón, directora de Asesoría de Vivienda y Alcance Comunitario de Consolidated Credit, miembro de la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio (NFCC) y de la la Asociación de Asesoramiento Financiero de América (FCAA), explicó a Factchequeado que las personas deben tener una fuente ingreso (income) porque deberá continuar haciendo pagos.
Estos servicios son ofrecidos por organizaciones de asesoramiento crediticio (credit counseling organizations) que normalmente son organizaciones sin fines de lucro (non-profit organizations), según la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés).
Las maneras en las que los consejeros de crédito (credit counselors) pueden ayudarte, según la CFPB, son:
Asesorando en la gestión de tu dinero y deudas.
Ayudándote a desarrollar un presupuesto.
Ayudándote a obtener una copia de su informe crediticio y sus puntajes.
Ofreciendo materiales educativos y talleres gratuitos.
Organizando un plan de gestión de deudas para pagar sus deudas.
El CFPB indica que las organizaciones de asesoramiento crediticio de confianza deben estar dispuestas a enviarte información gratis sobre sus servicios sin la necesidad de proveer detalles sobre tu situación en particular. Ellos recomiendan empezar la búsqueda de credit counselors en las páginas de la Asociación de Asesoramiento Financiero de América (FCAA, por sus siglas en inglés), la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio (NFCC, por sus siglas en inglés) o en la página del Departamento de Justicia de EE. UU.
Puedes verificar que estas organizaciones sean de confianza en la página del fiscal general o la agencia de protección al consumidor del estado donde te encuentres.
Consolidación de Deuda o Debt Consolidation
En términos simples, la consolidación de crédito (debt consolidation, en inglés) “significa que tus diversas deudas, ya sean facturas de tarjetas de crédito u otros pagos de préstamos, se agrupan en un solo préstamo o pago mensual”, según la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés).
Esta puede ser una forma de simplificar o reducir los pagos. Sin embargo, “un préstamo de consolidación de deuda no borra su deuda y, al final, puede terminar pagando más”, señalan.
Las formas de consolidar deudas son las siguientes, según el CFPB:
Transferencia de saldos de tarjetas de crédito: algunas compañías de tarjetas de crédito permiten transferir los saldos a una sola tarjeta (en algunos casos a cambio de un pago). La nueva tarjeta puede ofrecer un interés bajo o del 0%, pero este puede durar por un tiempo limitado. Estas compañías podrían requerir un pago por transferencia de saldos.
Préstamos de consolidación de deudas: los bancos, cooperativas de ahorro y crédito (credit union) y prestamistas de préstamos fraccionados ofrecen estos préstamos convirtiendo todas o muchas de tus deudas en una sola (similar a las transferencias de tarjetas de crédito). Ojo: aunque algunos de estos préstamos pueden ofrecer tasas de interés más bajas, puede tratarse de “tasas señuelo” que duran temporalmente. Otra desventaja es la posibilidad de que tengas que hacer un número mayor de pagos. Aunque el monto a pagar con uno de estos préstamos sea menor, puedes terminar pagando más a la larga que antes de la consolidación.
Préstamos de la plusvalía (home equity loan): es un préstamo sobre el valor neto de tu casa o vivienda. Si utilizas este préstamo para consolidar tus deudas, debes pagar primero a los acreedores de deudas antes de pagar tu home equity loan. Los costos para obtener este préstamo pueden ser cientos o miles de dólares. No obstante, el riesgo que corres es que podrías perder tu casa en una ejecución hipotecaria (foreclosure), cuando el banco embarga la vivienda por incumplimiento de pago.
Todd Christensen, consejero de Vivienda y gerente de Educación de Debt Reduction Services, Inc., una organización miembro de la NFCC y de la FCAA, explicó a Factchequeado que la consolidación de deuda es un “término genérico” que implica “tomar todas tus deudas y ponerlas en un préstamo”.
Nota: la CFPB señala que es importante entender la razón por la cual has acumulado las deudas. Si estás gastando más de lo que ganas, una consolidación de crédito probablemente no te ayudará a salir de las deudas a menos que reduzcas tus gastos o suban tus ingresos.
Liquidación de deuda o Debt Settlement
Las compañías que ofrecen liquidaciones de deudas o negociaciones de deudas (debt settlement, en inglés) se ofrecen a “coordinar las negociaciones de tus deudas con acreedores o cobradores de deudas”, según la CFPB. Ofrecen pagar tus deudas “con un pago de una suma total que tienes que ahorrar en una cuenta independiente bajo su control”, señalan.
Antes de involucrarte con una de estas compañías que ofrecen estos servicios debes considerar lo siguiente, según la CFPB:
Las tarifas por estos servicios pueden ser muy altas.
En general, te aconsejan que dejes de pagarles a los acreedores hasta que puedas llegar a una negociación de deudas con ellos. Esto podría perjudicar tu historial de crédito (credit score) y resultar en una demanda.
No está garantizado que los acreedores quieran negociar con estas compañías.
Ellos podrían no liquidar todas tus deudas.
Las multas y tarifas acumuladas sobre las deudas pendientes podrían hacerte perder cualquier ahorro que la compañía de negociación de deudas haya logrado. En algunos casos podrías quedar más endeudado de lo que estabas, advierten.
Si el acreedor le perdona una parte de la deuda, ese monto podría contarse como ingresos tributables (taxable income) en sus impuestos federales sobre la renta.
Emanuel Rivero, director Senior de Asesoría de Money Management International, miembro de la NFCA y la FCAA, explicó a Factchequeado que si una persona que ha estado haciendo sus pagos a tiempo pese a estar endeudada, decide no hacer más pagos por consejo de la compañía de debt settlement, puede perjudicar su puntaje de crédito (credit score) o arriesgarse a que el acreedor lo demande.
“Puede ser muy malo para los consumidores”, agregó Rivero.
Nota: la Comisión Federal de Comercio establece que las compañías de debt settlement no pueden cobrar ningún cargo hasta que hayan cumplido con los siguientes requisitos:
La compañía debe haber renegociado, negociado, reducido o modificado de alguna manera las condiciones de, al menos, una de tus deudas.
Debes aceptar el plan de negociación, el plan de administración, o cualquier otro resultado que la compañía alcanzó en la negociación de deudas con los acreedores o cobradores.
Debes haber realizado al menos un pago al acreedor como consecuencia del acuerdo que negociaste con la compañía de negociación de deudas.
Asegúrate de leer las pautas del contrato para saber cómo se determinan los cargos de los servicios de estas compañías, aconseja la CFPB.
Bancarrota o bankruptcy
En caso de que no puedas pagar tus deudas, puede que declararte en quiebra o bancarrota (bankruptcy, en inglés) sea la mejor opción para mejorar tu situación financiera. Este proceso inicia cuando el deudor (ya sea una persona, corporación u otra entidad) hace una petición a una corte de bancarrota (bankruptcy court) y son manejados en tribunales federales conforme a las reglas descritas en el Código de Bancarrota (Bankruptcy Code) de EE. UU., según la Oficina Administrativa de las Cortes de los Estados Unidos.
Existen diferentes tipos de bancarrota que cumplen un papel distinto. El Departamento de Justicia señala 5 tipos de bancarrota:
Capítulo 7 (chapter 7): los activos del deudor que no están exentos de los acreedores se recaudan y liquidan y los ingresos se distribuyen a los acreedores. El deudor entonces recibe una condonación completa (complete discharge) de su deuda, a excepción de ciertas deudas cuya condonación está prohibida por el Código de Bancarrota (Bankruptcy Code). Esto está disponible para individuos y negocios.
Capítulo 11 (chapter 11): proporciona un procedimiento mediante el cual un individuo o empresa puede reorganizar sus deudas mientras continúa operando. La gran mayoría de los casos son presentados por empresas.
Capítulo 12 (chapter 12): permite a un agricultor familiar o a un pescador declararse en quiebra, reorganizar sus negocios , pagar total o parcialmente sus deudas y continuar operando.
Capítulo 13 (chapter 13): utilizado principalmente por consumidores individuales para reorganizar sus asuntos financieros bajo un plan de pago que debe completarse dentro de 3 o 5 años. Para calificar el deudor debe tener ingresos regulares y no puede tener más de cierta cantidad de deuda, como establece el Bankruptcy Code.
Capítulo 15 (chapter 15): permite a deudores, acreedores, y otras partes involucradas hacer valer sus derechos en casos de insolvencia en países extranjeros.
La Oficina Administrativa de las Cortes de EE. UU. recomienda buscar el asesoramiento de un abogado de bancarrota (bankruptcy lawyer) calificado porque este proceso tiene consecuencias financieras y legales a largo plazo. Ellos recomiendan buscar en las páginas de la Asociación Americana de Abogados (ABA, por sus siglas en inglés) y de la Corporación de Servicios Legales (LSC, por sus siglas en inglés). No obstante, si no puedes costear los gastos de un abogado, podrías calificar para servicios legales gratuitos, señalan.
Una de las desventajas es que la información de que te declaraste en bancarrota, se mantendrá en tu reporte de crédito por hasta 10 años después “de la fecha de entrada de la orden de alivio o la fecha de adjudicación”, según la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB).
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